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　　一位不愿透露姓名的互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士表示，各大電商平臺(tái)不會(huì)放棄互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，天貓分期的模式繞開(kāi)了信用支付的“雷區(qū)”，并不直接向消費(fèi)者授信，而是通過(guò)商家進(jìn)行賒購(gòu)的方式，定向消費(fèi)，這也規(guī)避了一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年年初，阿里曾在湖南、浙江等地測(cè)試信用支付，采取向個(gè)人授信的方式，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)入天貓、淘寶消費(fèi)。據(jù)了解，該項(xiàng)目因法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，最終夭折。

　　阿里小貸接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)確認(rèn)，目前分期購(gòu)正在天貓電器城做試點(diǎn)測(cè)試，全平臺(tái)推廣的時(shí)間還未確定。同時(shí)表示，該產(chǎn)品主要是基于平臺(tái)的數(shù)據(jù)能力，幫助商戶(hù)開(kāi)發(fā)出更加個(gè)性化的服務(wù)，而對(duì)于具體細(xì)節(jié)，拒絕透露。

　　捆綁余額寶

　　目前，在電商平臺(tái)購(gòu)物，分期支付形式主要包括信用卡、京東白條和阿里剛剛推出的天貓分期購(gòu)。

　　銀行信用卡的分期付款方式與線下并無(wú)不同，先由銀行向商家支付全額貨款，消費(fèi)者再分期向銀行還款，并且授信額度因人而異，銀行也不限制消費(fèi)者的消費(fèi)平臺(tái)。京東白條模式下，消費(fèi)者完成交易后，京東并不墊資，而是計(jì)入應(yīng)收賬款，通過(guò)調(diào)整供應(yīng)商的賬期實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)，但京東為消費(fèi)者設(shè)置了15000元的最高信用額度，并限定在京東平臺(tái)消費(fèi)。

　　不同于京東，天貓作為平臺(tái)，其分期購(gòu)需要阿里小貸真金白銀的先行向商家全額支付，隨后向消費(fèi)者分期收款，消費(fèi)也僅限于天貓平臺(tái)，未來(lái)可能擴(kuò)展至淘寶。

　　針對(duì)消費(fèi)者，阿里小貸通過(guò)平臺(tái)的數(shù)據(jù)計(jì)算，同樣向消費(fèi)者提供一個(gè)賒購(gòu)額度。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，天貓分期購(gòu)基于支付寶賬戶(hù)體系運(yùn)行，因此，使用該支付方式的用戶(hù)必須經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證，同時(shí)結(jié)合其近一年內(nèi)的消費(fèi)行為，誠(chéng)信水平以及其它相關(guān)數(shù)據(jù)授予不同的賒購(gòu)額度。

　　但這樣的方式會(huì)導(dǎo)致賒購(gòu)額度小于商品價(jià)格的情況出現(xiàn)。對(duì)此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，分期購(gòu)目前分為三種方式，一種是使用賒購(gòu)額度;一種是使用余額寶，即用戶(hù)在沒(méi)有獲得賒購(gòu)額度時(shí)，將一定資金存入余額寶，在未全部還款前，阿里小貸將凍結(jié)這部分資金;第三種則是兩者結(jié)合使用，即當(dāng)賒購(gòu)額度不足時(shí)，可以通過(guò)余額寶資金補(bǔ)齊。對(duì)于后兩種方式，阿里小貸一位內(nèi)部人士透露，余額寶凍結(jié)部分依然產(chǎn)生收益，并歸消費(fèi)者享有。

　　截至2014年2月27日，余額寶用戶(hù)數(shù)超過(guò)8100萬(wàn)，規(guī)模早已達(dá)數(shù)千億，天貓分期購(gòu)掛鉤余額寶，這種方式顯然是其它平臺(tái)難以模仿的。據(jù)了解，消費(fèi)者目前只能通過(guò)支付寶、余額寶方式還款，阿里小貸會(huì)設(shè)置一定的還款提示功能。

　　上述互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士表示，天貓分期購(gòu)與京東白條一樣，通過(guò)“賒購(gòu)”的概念防止了與銀行信用卡的正面沖突，同時(shí)規(guī)避了向個(gè)人信用貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)，目前并未有法律法規(guī)明確禁止這一模式。

　　商家營(yíng)銷(xiāo)工具

　　消費(fèi)者分期付款的需求一般針對(duì)高客單價(jià)的商品，因此阿里小貸的分期購(gòu)率先在天貓電器城做試點(diǎn)。

　　對(duì)于商家的準(zhǔn)入，上述阿里小貸內(nèi)部人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，商戶(hù)沒(méi)有虛假交易記錄，不容易套現(xiàn)的商品品類(lèi)等均可申請(qǐng)接入，阿里會(huì)通過(guò)平臺(tái)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，但目前對(duì)于虛擬商品的交易不支持。

　　天貓分期購(gòu)的另一大看點(diǎn)在于為商家提供了一款營(yíng)銷(xiāo)工具。

　　按照其目前的模式，消費(fèi)者選擇分期購(gòu)，在支付商品價(jià)格外，同樣需要向阿里小貸支付一定的服務(wù)費(fèi)用，因?yàn)橥ㄟ^(guò)應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)也由商家轉(zhuǎn)移至阿里小貸。這也是阿里小貸此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要盈利模式。據(jù)了解，目前天貓分期購(gòu)分為三個(gè)檔次：3期、6期和9期，分別對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為0、4.5%和6%。比如，使用分期購(gòu)購(gòu)買(mǎi)一款1000元的商品，其最終產(chǎn)生的費(fèi)用為1000元+1000元×4.5%(或6%)。

　　如果商家需要推廣某款產(chǎn)品，可以設(shè)置費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)了解，商戶(hù)在后臺(tái)系統(tǒng)中，可以選擇為消費(fèi)者承擔(dān)一定比例的費(fèi)率，比如分9期還款，規(guī)定費(fèi)率為6%，商家可以設(shè)置承擔(dān)規(guī)定費(fèi)率的100%，那么在店鋪?lái)?yè)面顯示的費(fèi)率即為0，消費(fèi)者只需要支付商品實(shí)際價(jià)格即可。

　　上述阿里小貸內(nèi)部人士表示，在選擇接入分期購(gòu)的商品方面，完全由商家決定，阿里小貸只負(fù)責(zé)通過(guò)大數(shù)據(jù)審核其資質(zhì)，以及購(gòu)買(mǎi)者的身份。目前，消費(fèi)者只能選擇單款商品分期購(gòu)，未來(lái)可以整合所有接入分期購(gòu)的商品訂單。

　　從費(fèi)率來(lái)看，阿里小貸的該款產(chǎn)品“價(jià)格”并不便宜。京東白條的費(fèi)率分為四檔3期(費(fèi)率1.5%)、6期(費(fèi)率3%)、12期(費(fèi)率6%)和24期(費(fèi)率12%)，這部分費(fèi)用將全部由消費(fèi)者承擔(dān)。上述人士透露，天貓分期購(gòu)的費(fèi)率中，商家固定承擔(dān)0.8%，即消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的分別是0、3.7%和5.2%。即使如此，消費(fèi)者如果分為6期還款，所承擔(dān)的費(fèi)用依然高于京東。

　　但天貓分期購(gòu)的費(fèi)用收取方式不同于京東白條，京東在消費(fèi)者首期還款時(shí)一次性收取服務(wù)費(fèi)，如果消費(fèi)者提前還完所有款項(xiàng)，京東不退已繳納的費(fèi)用。而阿里小貸的服務(wù)費(fèi)則采用分期收取，一旦消費(fèi)者提前還款，后續(xù)服務(wù)費(fèi)用將不再收取。

　　京東白條上線時(shí)，外界曾認(rèn)為其在搶占銀行信用卡的市場(chǎng)，雖然模式不同，但在費(fèi)率方面顯然低于大部分信用卡。天貓分期購(gòu)則選擇了中等水平的費(fèi)率。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱，中國(guó)銀行3期、6期、9期的費(fèi)率分別為2%、3%、4%;招商銀行3期、6期的費(fèi)率分別為3.9%和4.9%。

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